DOSYANIN ÖZÜ
Önce bilinmesi gerekenler
- Poliçe sözleşmenin tek kaynağı olmayabilir.
- Genel ve özel şartlar birlikte okunur.
- Beyan ihlali ile riziko arasında hukuki bağ aranır.
- Sigorta bedeli ile sigorta değeri aynı kavram değildir.
- Muafiyet ve istisna açık, anlaşılır ve somut olaya uygulanabilir olmalıdır.
Sigorta sözleşmesi nasıl kurulur?
Teklif, kabul, prim ve poliçe düzenlenmesi farklı aşamalardır. Tarafların iradesi, sigortalanabilir menfaat, riziko, süre ve prim belirlenir; sigortacı bilgilendirme yükümlülüğünü yerine getirir.
Poliçenin geç verilmesi veya eksik bilgi içermesi sözleşmenin varlığı ve içeriği bakımından ayrıca değerlendirilir. Satış kanalı, acente veya brokerin rolü dosyaya göre önem taşıyabilir.
Poliçe, genel şart, özel şart ve zeyilname
Genel şartlar ürünün temel çerçevesini; özel şart ve klozlar somut sözleşmenin ayrıntılarını; zeyilname ise sonradan yapılan değişikliği gösterir. Çelişki hâlinde emredici hükümler, müzakere durumu ve yorum ilkeleri gözetilir.
Teminat başlığı kadar istisna, muafiyet, bekleme süresi, coğrafi alan ve alt limitler de açıkça haritalanmalıdır.
Beyan, prim ve rizikonun ağırlaşması
Sözleşme kurulurken sorulan hususlara doğru cevap verme, prim ödeme, riziko ağırlaşmasını bildirme ve riziko gerçekleşince ihbar/zararı azaltma yükümlülükleri farklı sonuçlara bağlanır.
Sigortacı her eksiklikte otomatik olarak tüm ödemeden kurtulmaz. İhlalin kusur derecesi, rizikoya etkisi, kanuni düzenleme ve poliçe hükümleri somutlaştırılmalıdır.
Sigorta bedeli, değer, eksik ve aşkın sigorta
Sigorta bedeli poliçedeki üst sınırı; sigorta değeri menfaatin gerçek değerini ifade eder. Eksik sigortada oranlama, aşkın sigortada gerçek zararı aşmama ve birden çok poliçede paylaşım gündeme gelebilir.
Sorumluluk sigortalarında zarar gören üçüncü kişinin talebi ve poliçe limiti farklı mantıkla ele alınır.
BELGE HARİTASI
Dosyayı hazırlarken
Belge listesi genel başlangıç setidir. Gereksiz sağlık, kimlik veya finans verisini açık iletişim kanallarından göndermeyin.
- Poliçe, genel ve özel şartlar ile zeyilnameler
- Teklif, bilgilendirme formu ve prim ödeme kayıtları
- Riziko veya uyuşmazlığı gösteren tutanak, rapor ve yazışmalar
- Sigorta şirketine yapılan başvuru ve ekleri
- Ret, eksik ödeme, fesih veya kesinti bildirimi
- Tebligat, dekont, fatura ve süre hesabına yarayan belgeler
DOSYA AKIŞI
Altı kontrollü adım
SIK SORULAN SORULAR
Dosya özelinde değişebilen noktalar
Poliçede yazmayan teminat var sayılır mı?+
Teklif, bilgilendirme, genel/özel şart ve emredici hükümler birlikte incelenmeden yanıtlanamaz.
Yanlış beyan her zaman tazminatı sıfırlar mı?+
Hayır. Beyanın niteliği, kusur, rizikoya etkisi ve kanuni yaptırım ayrı değerlendirilir.
Zeyilnameyi imzalamadım; geçerli midir?+
Değişikliğin nasıl bildirildiği ve kabul edildiği somut belge ve işlem kayıtlarıyla incelenir.
RESMÎ KAYNAKLAR
Kontrol edilen mevzuat ve kurum sayfaları
Parasal sınır, teminat ve usul bilgileri işlem tarihinde yeniden doğrulanmalıdır.